走出疫境：香港的虛擬銀行先鋒

新冠肺炎大流行為全球帶來廣泛影響。隨著大眾和企業努力尋找方法，在保持社交距離之餘又能繼續工作，數碼化步伐已因此加快，而商業創新科技也變得不可或缺。銀行及其他金融服務供應商作為重要的經濟管道，有必要推行數碼化策略，藉此保持競爭力，並迎合消費者迅速變化的期望。

在銀行業，正當立足多年的業者忙著提升沿用數十年的舊有系統時，虛擬銀行等新成員已迅速崛起，推動以數據驅動、以客為本的端對端數碼化服務。

為推動香港的金融科技及智慧銀行發展，香港金融管理局於2019年3月向8家虛擬銀行發出牌照，眾安銀行(ZA Bank)是其中之一。2020年3月24日，該初創企業在新冠肺炎疫情的高峰期正式開業，不但成為首家全面在港營運的虛擬銀行，更趕及參與香港政府的10,000港元現金發放計劃。

香港貿發局經貿研究近日訪問了眾安銀行行政總裁許洛聖，談到這家位於數碼港的企業如何擔當香港的金融創新先鋒，以及他們的地區拓展大計。

從傳統邁向數碼化

金管局自2016年開始發展及推廣新的金融科技基建及規例，以促進金融創新。該局推出了多項措施，當中包括2018年的「轉數快」快速支付系統，令香港的持牌銀行及儲值支付工具或電子錢包用戶可隨時進行跨行的港元或人民幣交易。2019年，金管局引入虛擬銀行，被視為是支持香港進入智慧銀行時代的一大支柱。

香港的8家虛擬銀行包括天星銀行、螞蟻銀行(香港)、富融銀行、Livi Bank、Mox Bank、平安壹賬通銀行(香港)、Welab Bank及眾安銀行。這些虛擬銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，但會以互聯網或其他的電子渠道形式提供零售銀行服務，不會開設傳統的實體分行。另外，虛擬銀行也是存款保障計劃的成員，所接受的合資格存款受計劃保障，補償上限為每家計劃成員每名存款人500,000港元。

為了使身份核實及驗證流程更方便快捷，眾安銀行自行研發了一項實時視頻圖像識別技術。許洛聖介紹說：「智能手機鏡頭可用來捕捉香港身份證一些必須以不同角度觀看才能察覺的防偽特徵，包括顏色置換，以及波浪及立體效果等，隨後我們的圖像識別技術可進行核實。不過，就身份證號碼而言，香港必須先設立一個中央身份證數據庫，才可支援這些技術。隨著新版智能身份證面世，希望這方面的工作也可同步進行。

「除了開戶外，我們還銳意以最高效率提供服務，例如承諾於服務時間內(周一至周日上午9時半至凌晨1時)收到所有所需的完整文件後，便會於30分鐘內提供個人貸款，金額上限為100,000港元。如有任何延誤，我們每超時1分鐘，便會為受影響客戶提供10港元現金回贈，上限為500港元。」

鑒於虛擬銀行的租金及員工成本較低，眾安銀行大有本錢為銀行業務引入新嘗試，以改善客戶的體驗。許洛聖說：「香港20大零售銀行在本地約有1,200家分行，營運模式極度倚賴分行網絡，並需要大量前線員工來接待客戶。我們作為虛擬銀行，可以節省所有與分行有關的經常開支費用，為客戶提供更具吸引力的優惠，例如在3個月定期存款方面為首2,000名客戶提供高達6.8%的年息率，以及『活期Go』的1%年息率。」

風暴中啟航

眾安銀行開業時，香港正處於新冠肺炎疫情高峰期，企業都設法在「新常態」中生存下去。許洛聖被問到這個決定時，對該行靈活自如的營運模式充滿信心：「我們的全體員工差不多由第一日開始，便使用配備虛擬私人網絡(VPN)的手提電腦工作。因此，我們對在家工作等彈性工作模式可謂駕輕就熟。

「我們自今年1月29日起實施在家工作，到5月11日才結束。事實證明，這項安排並無影響我們全面開業。我們認為，一家銀行能在全球陷入衛生及經濟危機之際投入服務，可對所有企業發揮示範作用，明白科技可助他們一臂之力，紓緩全球疫情持續造成的商業影響。」

眾安銀行採用社群主導的發展模式，以幫助其他行業以至整個社會為宗旨，鼓勵用戶直接為產品的發展及設計作出貢獻。這些用戶互動可在發展創新產品及服務上為該行提供指引，從而更妥善地滿足客戶需要。該行期望透過這種方式瞭解消費者的訴求，致力協助客戶渡過疫情觸發的經濟危機。

眾安銀行與母公司眾安國際(ZA International)一直積極與公共及私營機構接觸和合作。除了運用眾安國際的撥款，向中小企業及確診新冠肺炎的ZA Fam會員(眾安國際成立的會員計劃)提供抗疫保障金外，眾安銀行還與中華煤氣等公司攜手支援企業，例如送贈餐飲現金券，並主動參加香港政府的10,000港元現金發放計劃。

事實上，眾安銀行參與現金發放計劃最終成為一項雙贏舉措，得以提升在潛在客戶群中的知名度，增進互動交流。傳統零售銀行聲譽悠久，客戶群代代延續，虛擬銀行因此須加倍努力，才能彌補沒有實體分行的缺口。

許洛聖說：「我們的客戶只須在應用程式點擊數下，便能領取政府的10,000港元。為推廣虛擬銀行概念，我們還為新客戶提供獎賞，只須完成推廣條款及細則訂明的若干要求，包括選擇經我們領取款項，便可額外獲贈1,000港元。在推廣計劃的登記期內，我們的應用程式成為本港最多人從Google Play及Apple Store下載的免費應用程式。

許洛聖表示，眾安銀行自2020年3月開業至今，已吸引不同年齡組別的人士使用虛擬銀行服務，他對此感到滿意：「截至2020年4月21日，我們的最年長用戶為87歲。現在，最新紀錄已達93歲。

「另外，我們也留意到女性對虛擬銀行的接受程度有所提高，而本行應用程式的男性用戶比例則由4月時約70%降至目前的60%左右。這些數據充分顯示，科技的應用可以打破虛擬銀行使用者的年齡和性別界限。」

雲端銀行

香港是先進的國際金融中心，自2016年以來一直在雲端技術上保持競爭力。本港擁有最快的雲端服務連接及最優質的國際頻寬，把本地雲端用戶與國際雲端解決方案連接起來。

現時，香港有多家雲端運算公司提供便於使用的公共雲端服務。不過，眾安銀行作為本港首家虛擬銀行，決定利用香港多家數據中心建立私人雲端。該公司運用虛擬化技術，從多個實體伺服器抽取數據儲存空間及運算能力，既能有效使用伺服器資源，也可令網絡安全達致最高水平，滿足本地監管機關及客戶的期望。

眾安銀行早已表示，他們在港開業，目標是成為一家國際業者。許洛聖說：「虛擬銀行及其他創新金融科技等數碼機遇不受地域限制。要開拓海外市場，主要挑戰是須符合不同司法管轄區的監管規定。可幸的是，香港的銀行業標準及規例深受肯定，我們在香港成功立足，可為地區拓展計劃提供莫大助力。

「現時，我們已透過現有的資訊科技基建，包括一個可隨時隨地下載使用的應用程式，為生活在全球各地的香港居民服務。展望未來，我們希望進一步發掘跨轄區的拓展機遇，這當然包括把握粵港澳大灣區的龐大商機。」

談到香港業務的下一個里程碑，許洛聖期待推出以中小企業為對象的虛擬企業銀行服務。目前，眾安銀行為個人和企業提供存款及轉賬服務，另外還提供個人貸款。不過，許洛聖計劃擴大該行的服務範疇，進一步實現以客為本的精神：「我們今後也有機會推出其他增值服務，例如售賣投資及保險產品等。」