粵港澳大灣區：愛爾蘭公司銳意建立聯繫

很多人常說，金錢推動世界運轉。隨著全球市場日益數碼化，金錢流動的速度比以往任何時候都要快，且成本也更低。

今時今日，金融科技日新月異，科技與金融領域也因此融為一體，越來越多企業和個人都轉用網上途徑轉移資金，更快捷，更高效，成本也更低。世界銀行(World Bank)最近估計，全球匯款市場總值接近6,000億美元。

一些銀行業專家表示，自2000年代中後期開始，點對點(P2P)營運商為客戶提供的匯款匯率，跟傳統銀行系統比較越來越具競爭力。

新晉業者

CurrencyFair是致力滿足上述需求的新晉公司。該公司以愛爾蘭為總部，提供全球支付和匯款服務，在香港營運至今1年多。

CurrencyFair的發展里程碑之一，是於2019年12月與總部位於廣州的中國電子商貿平台廣貿天下(Buy-World)簽訂合作協議，以推出其電商平台支付產品。

根據該合作協議，廣貿天下把經其電商平台進行的全球交易資金外判予CurrencyFair管理。廣貿天下本身營運一個「工廠對企業對消費者」的交易網絡，在全球擁有230萬買家，通過上述合作協議，將轉型為一個提供全方位服務的網上平台。該公司的最新動向之一，便是參與於2020年6月舉行的第127屆中國進出口商品交易會。

「我們在香港也有約200名個人客戶，當中大部分為外籍人士，且都是頗為富有的高薪一族。他們大多與歐洲、美國或澳洲有款項往來。」

科技保障

現時，理財服務朝網上發展已是大勢所趨，金融和銀行業正經歷一段前所未見的變化期。這些變化不但創造機遇，在合規和監管方面也帶來挑戰。

Byrne表示，由於「認識你的客戶」(KYC)、反洗黑錢(AML)、打擊恐怖分子資金籌集(CTF)及客戶盡職審查(CDD)等方面的規定日趨嚴謹，CurrencyFair極為重視採用與傳統銀行相同的合規標準，以向客戶保證款項在他們手中絕對安全。

他說：「很明顯，我們營運的核心法則就是確保我們瞭解客戶，同時令客戶知道他們可以安心把款項交給我們。」

CurrencyFair在每一個國家或地區經營時都會申領支付服務牌照，以便招攬客戶。Byrne相信，和大部分銀行比較，他們公司在更多國家和地區領有相關牌照，因為銀行的業務一般不會覆蓋全球每一角落。

他說：「目前，我們受歐盟、加拿大、澳洲、新加坡及香港監管，預料到今年年底時，本公司將受更多國家和地區監管。換言之，本公司的合規水平與許多國際銀行看齊。」

大灣區夥伴

Paul Byrne指出，由於CurrencyFair是一家外國金融科技公司，尚無法於中國內地申領支付服務牌照，因此他們採取與收購康宏支付相同的策略，透過受內地監管的內地合作夥伴經營業務。這樣，該公司便可為企業和個人提供服務。

他說：「我們為其他支付公司以及自己的客戶提供服務，後者包括企業和個人，多屬高資產淨值人士及中小型企業。就香港而言，我們專注吸引小型企業，目標是直接及間接地為他們提供服務。

「香港是CurrencyFair的亞洲總部，我們除了在這裡提供產品外，還致力進行研發工作，並設有強大的銷售和客戶服務團隊。我們的目標是吸引香港的新公司開戶，不論他們是想跨境傳送款項至中國內地，還是本身是內地企業的附屬公司或代理商，希望與世界其他地方的業者進行交易。」

近年，香港致力訂立相關技術和監管基礎架構，以推動數碼識別及「電子化認識你的客戶(eKYC)」方面的發展，支持本港作為21世紀領先國際金融中心的角色。Byrne期望香港可建立一個更快及毋須面對面的流程，處理客戶開戶事宜，也希望大灣區各地可攜手推出簡化的整合系統，把粵港澳三地的電子身份識別系統聯繫起來。

成本效益

Byrne說，CurrencyFair作為一家技術主導的匯款公司，一大顯著優勢是其營運成本基礎可遠低於其他業者，節省的成本可進而讓客戶受惠。

他說：「我們是一家從事金融科技業務的科技公司。在這個領域，科技與金融服務兩者結合，換言之我們也是一家以金融科技作發展後盾的金融公司。傳統銀行須管理大量分行、房地產和辦事處，而我們則以科技為先，與之相比，成本基礎要低得多。雖然我們也設有服務中心提供客戶服務，以及處理合規、銷售和開發等事宜，但其他工作幾乎都是透過網上進行。

「在輕資產的商業模式下，我們的成本基礎較低，順理成章也可為客戶提供較低價格。另外，我們以技術主導，營銷工作是以數碼方式進行，且很大程度以人工智能驅動，所以招攬新客及辦理開戶的成本也較低。在這兩大特點下，我們自然能為客戶提供更便宜、更優質的服務。」

內部傳送系統

CurrencyFair的另一重要營運特點，是自行於公司內部建立一套基礎設施。正因如此，他們得以和星展銀行(DBS Bank)合作，運用自家技術和創新技能，提供快捷、安全且有利可圖的匯款系統，節省SWIFT等支付系統帶來的一般銀行成本。

Byrne說：「客戶透過CurrencyFair的應用程式在網上開戶並存入款項時，實際上便是把款項存入星展銀行的戶口中。例如，當客戶向美國的個人或企業匯款或轉賬，我們的系統會即時把港元兌換成美元，讓他們可在美國銀行戶口中使用美元。

「這即是說戶口內的仍然是客戶的錢，但已成為美國銀行系統內的美元。我們不會像SWIFT或其他支付網絡般收取高昂的跨境支付費用，一切都是透過公司內部的專有技術和系統完成。我們避開了高成本的代理銀行業務費用，因此提供服務時的成本便低得多。同時，由於所有工作都是實時完成，我們為客戶提供的服務也因此快捷得多。」