金融科技推動虛擬銀行
亞洲多國加入提競爭力

香港作為國際金融中心，亦於今年3月首次發出三張虛擬銀行牌照，至今共有八家虛擬銀行。毗鄰的台灣緊隨其後，7月底向三家銀行批出虛擬銀行(台灣稱為純網路銀行)牌照，勢為亞洲金融業帶來新面貌。

香港共有八家虛擬銀行

據香港金融管理局的定義，虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

香港貿易發展局特約記者康彰榮於台北報道指，台灣金融監督管理委員會(金管會)於7月30日宣佈， Line Bank連線商業銀行、樂天國際商業銀行、將來銀行等三家虛擬銀行申請者，均通過審查取得牌照，意味台灣於2020年正式進入虛擬銀行時代，而市場競爭激烈和網絡金融交易安全是首批三家虛擬銀行面對的主要挑戰。

相比美國、歐洲和東亞地區的中國、日本和韓國，台灣發展虛擬銀行起步稍慢。美國早在1995年就誕生第一家虛擬銀行Security First Network Bank。亞洲地區的虛擬銀行以日本發展最早，中國和韓國緊追在後。

日本在2000年出現第一家虛擬銀行Japan Net Bank；中國在2014年批出前海微眾銀行和浙江網商銀行兩家虛擬銀行，其背後的主要投資者分別是網絡業巨頭騰訊和阿里巴巴；韓國則在2015年11月批出K bank和KakaoBank兩家虛擬銀行。

香港金管局則是在2019年3月首次發出三張虛擬銀行牌照，之後又陸續發出五張，目前累計有八家業者獲准成立虛擬銀行。金管局認為，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，該局相信虛擬銀行的發展可推動香港的金融科技和創新，並能為銀行客戶提供新體驗。此外，由於虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，當中包括中小型企業，因此有助促進普及金融。

台灣首家虛擬銀行最快2020年誕生

台灣在2018年4月才公布開放設立虛擬銀行的政策，2018年11月公佈有關法規並受理申請。根據相關法規，在虛擬銀行的資本和財務方面，釐定最低實收資本額為新台幣100億元(約25.5億港元)(與一般商業銀行成立條件相同)，而其最低實收資本額，應全數由發起人認足。

台灣開放虛擬銀行的目的，是要協助銀行因應數碼化發展的商機，鼓勵金融創新及深化金融普及，滿足新世代消費需求。至於初期開放虛擬銀行的數目，金管會評估，台灣有部份銀行因業務轉型或併購而退出市場，銀行總體數目已由2016年底39家減少至目前37家，因此開放新設虛擬銀行的數目，以兩家為上限，以適度管理市場競爭壓力。

由於虛擬銀行在台灣是全新的業態，加上傳統銀行已接近飽和，金融市場競爭激烈，因此業者對創辦虛擬銀行多持相對謹慎的態度，至2019年2月15日申請截止日，僅有三家業者申請，最後三家申請者全數過關。

金管會預估，虛擬銀行從取得設立許可到正式開業預計要八個月時間，因此台灣第一家虛擬銀行最快會在2020年3月誕生。三家虛擬銀行業者則評估，開業後三至五年可達收支平衡。

至於虛擬銀行對台灣金融市場的影響，台灣央行在近期一篇報告中分析，台灣具備網絡銀行業務發展的基本條件，例如家庭上網率高、智能手機持有率高等，且金融監理沙盒(Regulatory Sandbox)已正式施行，有利虛擬銀行運用新科技提供服務。此外，三家申請者都擁有龐大客戶群，有助銀行成立後業務快速擴展。

不過央行亦提醒，台灣虛擬銀行需面對不小挑戰，包括當地金融普及性高，對虛擬銀行需求不太迫切，以及銀行數目過多及業務競爭激烈，民眾對網絡金融交易安全仍有疑慮。

相關網頁：

• 亞洲金融論壇
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