粤港澳大湾区：云端保险科技的领导者

今时今日，世事越来越难以预料。很多人为求安心，都会未雨绸缪，为种种情况购买保险，获取保障。

现时，保险业已和日常生活的其他范畴一样，逐步朝网上发展。不少业者都迅速摒弃传统上复杂费时的纸张式保险表格，以数字及软体解决方案取而代之，借此大幅节省成本。

国际保险科技公司FINEOS以爱尔兰首都都柏林为总部，为人寿及医疗保险业者提供以云端为基础的数字核心保险软体解决方案，是行内最顶尖的公司之一。FINEOS运用云端平台为全球多家知名保险公司和机构提供服务，其平台糅合多种功能，包括以元件为基础的团体及个人核心系统AdminSuite、数字顾客参与工具Engage、实时分析工具Insight，以及涵盖工作流程、规则引擎、顾客管理、无代码/低代码配置工具、标准化应用程式界面连接及云端环境的功能组合Platform Capabilities。

持续创新

现时，FINEOS的人寿、意外及医疗保险核心系统用户包括美国十大团体人寿及医疗保险公司的其中7家，以及澳洲其中6家最大的人寿保险公司。FINEOS在全球聘用650名员工，办事处遍布各地，积极与一线保险营运商合作，革新这些业者沿用已久的系统和程式，而这个过程也有助全球风险管理业转型。

亚太区是FINEOS持续开拓及发展的主要市场之一。该公司亚洲区副总裁Pravin Budhdev认为，中国及粤港澳大湾区的角色将日益重要。

FINEOS的业务模式以云端分发系统为重心。在「软体即服务」(SaaS)的软体分发模式下，服务供应商会收取许可费，经互联网向客户提供应用程式，并代为管理。

Budhdev说：「我们的平台大大降低保险公司的经营成本。他们透过互联网便能使用我们的应用程式，毋须自行开发、安装及维护软体，不用为复杂的软硬体研发与管理伤脑筋。作为一家保险科技公司，我们为人寿和医疗保险行业提供平台，令他们可把业务全面数字化，从开始接触顾客起，到支付保险赔偿为止。」

他阐述为何以客为本的营运方式对保险业的未来至关重要：「第一、二代的核心保险系统建立时，保险公司真的要自行拥有及提供整个业务技术平台，因为他们根本没有其他可行选择。那时，以小型企业及消费者为本的技术基本上并不存在，一些高瞻远瞩的保险经纪公司可能会有一部300鲍率的数据终端机，以连接到保险母公司的平台。

「随著时间过去，一些较大的经纪公司开始使用办公室微型电脑，也有数家保险公司进行一定程度的合作运算，但保险公司仍是整个保险生态系统的中心。直到现在，科技力量才真正转移到消费者和经纪商身上，因为在『软体即服务』的模式下，他们得以使用功能非常强大且价格相宜的运算平台及软体工具。」

不过，Budhdev坦言，尽管保险公司已开始面对新业态，采用第三方保险平台及云端软体解决方案，但同时也有很多业者及保险科技供应商未能摆脱过去40年由内而外的思维，令公司内部出现强烈的抗拒情绪，不愿采用外来系统，以及从传统资源转为使用按需自订的云端网上系统。

他认为，保险公司若抱持这种以公司为中心的想法，恐怕较难在今后的保险业立足，因为新的商业联系和平台都会更偏向以客为本，以功能为基础。

龙的头脸

就保险科技发展及应用而言，Budhdev相信，随著中国尤其是大湾区不断发展，本土和国际保险公司也会开始根据区内的投资和营运环境调整策略。FINEOS认为，大湾区规划可令珠江三角洲更加繁荣，成为Budhdev所说的「龙(中国)的头脸」。

Budhdev说：「大湾区规划十分切合当前发展，时机也是一流。现时，我们看到无论是整个大中华地区还是大湾区，都正经历种种转变，令中国在经济上远比以前开放。

「随著企业及各国重新考虑在甚么地方经营业务及调整对华策略，香港作为全球风险管理中心和区域保险枢纽，拥有超过160家认可保险公司，保险密度按人均保费衡量又是全球数一数二，相信可以作为以上过程的重要基地。正因如此，我们去年选择在香港开设亚洲总部。

「另外，我先前曾在广州住过3年，它和深圳以及大湾区的其他城市一样，发展方向都比较面向国际，因此我觉得大湾区将是保险业发展的重要动力，且区内拥有庞大的富裕人口，能为业界提供大量潜在客户。」

大湾区规划旨在把香港及澳门两个特别行政区与广东省9个城市联系起来，创建一个强大的珠江三角洲经济区域。这个区域是一个拥有7,000万个潜在顾客的庞大市场，覆盖范围的本地生产总值(GDP)合计达1.6万亿美元。这个区域转型计划与中国的「一带一路」倡议息息相关，后者是个宏阔的全球愿景，目的是与近邻和全球伙伴建立持久的经济联系，实现世界互联互通的目标。

慎防欺诈

Budhdev认为，在保险业，防范欺诈是另一个正在扩展的领域，而FINEOS也可在这方面担当重要角色。

他说：「我认为这个领域不但对保险业的整体信誉至关重要，且也是个可让人工智能大派用场的地方，帮助业者有效把关。一直以来，保险业都有制订措施防范欺诈，现在的分别是改以人工智能来进行。」

Budhdev不点名举例指，一家位于香港科学园附近的保险公司正著手把欺诈侦测及防范流程自动化。

「这对我们来说是挺有趣的，因为我们提供的核心产品可与该公司另外10个内部系统结合。这个事例最能说明为何保险公司一般都不会自行发展我们这类技术。

「这是因为若这些公司采用我们以元件为基础的订制平台，以端到端形式处理营运需要，便可节省自行构建、安装和维护系统的资本开支，也可省却培训及/或聘用系统运行人员的成本。我们实际上是帮助保险公司把开支性质由资本开支转变成营运开支，这样不但可加强营运弹性，也令资讯科技及财务部门更易保持一致。」

就近期的业务发展来说，FINEOS于2020年6月公布与美国信保人寿保险公司(F&G)达成协议，后者将引入FINEOS的服务组合，在全球使用其人寿、意外及医疗保险核心平台。F&G将于其人寿及年金申领程序中使用该平台，为全美超过700,000保单持有人提供服务。

Budhdev表示，他期望于可见将来能与大湾区、大中华区以至亚太区各地的公司签订类似协议。