粤港澳大湾区：保险业龙头探视商机

生命难免充满未知数，保险公司的核心工作就是进行风险评估并提供保障。因此，全球其中一个保险业龙头以积极但审慎的态度来看待粤港澳大湾区发展规划，并不令人感到意外。

对意大利跨国保险集团Generali来说，大湾区无疑是一大机遇。该集团已有188年历史，而且在香港开业近50年。然而，正如忠意人寿(香港)有限公司(Generali Life (Hong Kong) Limited)行政总裁Cillin O'Flynn所指出，大湾区建设是一个「超棒的主意」，但在完全发挥其潜力之前，有许多问题须解答。

当亚洲保险和金融业的顶尖人物在香港开会，探讨粤港澳大湾区发展规划以及如何推动大湾区发展时，应会提出这些问题。

专责团队

为作好准备迎接大湾区的机遇和挑战，忠意香港成立了专责团队，将来会与忠意的内地机构紧密合作。

大湾区旨在将广东省9个城市与香港和澳门两个特别行政区联系起来，创建一个拥有7,000万人口、本地生产总值(GDP)合计达1.6万亿美元的经济区域，成为中国下一阶段经济发展的重要组成部分。

大湾区是一项庞大的建设，涵盖物流、经济、法规和政治等多个范畴。忠意香港对这项建设抱持积极态度，O’Flynn说：「我们的策略肯定包含大湾区在内。当我听到大湾区建设这个主意时，最初的反应是『哇』的一声，因为我认为这是个超棒的主意，有潜力为广大客户带来好处。」

复杂性与人口

能够接触更大的市场，对任何一家保险公司来说都是明显的好处。大湾区就是一个庞大的市场，人口几乎是香港的10倍，而且这个数字还在上升。

O'Flynn解释大湾区对忠意香港的有利之处：「香港是一个很发达的国际市场。大多数人受过良好教育，生活较富裕，他们瞭解保险的概念和重要性。对保险公司来说，有机会接触到更多的人永远是好事。保险是一场数字游戏，要使每个人受益，就需要有多元化的人口，以便管理过分集中引致的风险。」

尽管香港作为一个市场有明显的局限性，不过扩展到珠江三角洲地区也会带来很多问题，例如法规协调、财务复杂性和文化差异等，必须一一顾及。

O’Flynn指出大湾区规划涉及的事项十分复杂：「现时大湾区带来更大的机遇，这点很值得注意。但我认为这项规划颇令人困惑。大湾区是一条双向道路，香港保险公司视大湾区为机遇，内地保险公司同样视香港为机遇。我不清楚谁最瞭解谁。」

他补充说，虽然内地人在香港购买保险产品并不少见，可是香港人在内地购买保险产品却不普遍。这是内地保险公司在大湾区开展业务时要面对的一大困难。

大众市场需求

O'Flynn还强调，香港保险公司须探索如何调整他们的保险推介或建议，以便能够打开中国内地的大众市场，并找到与当地人建立联系并瞭解其需求的最佳媒介。

O’Flynn提出更多相关问题：「内地人在香港经营保险业务的兴趣如何?例如，鉴于内地实行严格的货币管制，人们如何缴付保费?我认为这些问题必须回答，也有信心会得到答案。」

忠意香港关心的另一个核心问题是人寿保险是否包括在大湾区建设之中。人寿保险，无论是储蓄、投资还是保障，保单价值可以很高，并可能引发资本流出管制方面的问题。

不过，O’Flynn指出，一种保险产品尤其可能会大幅增长：「对我来说，大湾区的最大机遇将是健康保险，这类保险可以通过数字方式提供，并且非常注重服务。香港有些公司在这方面做得很好。」

遥遥领先

O'Flynn认为，就科技而言，内地公司遥遥领先香港。虽然业界正朝著全面无现金支付的方向迈步，但香港仍保持传统的办事方式。

O’Flynn指出，这是香港公司应予警惕的地方：「内地保险公司和其他企业在数字领域遥遥领先，将为他们带来优势。香港公司若要进入大湾区及内地市场，确实必须增强在技术方面的竞争能力，而且须深入瞭解并乐意采纳内地人开展业务的方式，特别是在金融服务领域。」

如何实行有关策略，在2019年12月香港保险业监管局举办的第二届亚洲保险论坛上有所探讨。论坛的主题是「连系与创新—提升竞争力及带动普及化」。中国银行保险监督管理委员会首席律师刘福寿及国际保险监督官协会秘书长Jonathan Dixon都是论坛的主题演讲嘉宾。

回顾2019年11月，保监局主席郑慕智对媒体表示：「金融业的互联互通和科技创新，对保险市场的可持续发展极为重要。大湾区发展和『一带一路』倡议带来的庞大机遇，让香港在加强大湾区11个城市的对内连系，以及内地与全球其他地区的对外连系方面，担当更重要的角色。」

谈及科技如何推动保险业发展，郑慕智说：「保险科技也是一股强大的革新动力，让社会不同阶层更容易接触保险服务和产品，有助促进金融普及化。我们必须制定务实策略，确保在审慎监管时，不会窒碍创新。」