推陈出新提升金融科技服务及体验

虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，通过金融科技和创新服务，为用户提供崭新体验。WeLab Bank(汇立银行)是本地虚拟银行，于2019年获香港金融管理局发牌。其母公司WeLab是亚洲领先的金融科技集团，在香港、中国内地和印尼合共有逾5,000万用户，以及为超过700家企业用户提供无缝的网上金融服务体验 。WeLab 创办人及集团行政总裁龙沛智接受香港贸发局经贸研究访问，探讨香港虚拟银行服务的发展前景，以及拓展海外市场的体会。

创新「订阅消费模式」的消费体验​​​​​​​

另一方面，为迎合新一代紧贴数码潮流、崇尚便利的消费模式，WeLab与知名科技品牌Apple指定授权经销商合作推出「Apple产品好赏分期计划」，带领 「订阅消费模式」的潮流，也是亚洲首家及独家提供此计划的金融服务供应商。这个计划让年轻用户按照自己的预算及需要，按月供款轻松购入心仪的科技产品，是重视灵活自主的新一代理财消费模式。龙沛智介绍：「计划预先扣除产品折旧价换购价值，最快5分钟内利用WeLab的金融科技按用户的信贷评级，让用户选择合适的供款期(最低可用 0% 利息供款)，计划并不需要用户预缴或支付订金。当计划期满时，用户可以更新计划并升级至新装置或缴付最后一期供款金额并保留装置。」计划的另一特色是用户只须申请一次，可以同时购买多款Apple产品与配件。

无分年龄界限的用户群

值得庆幸的是，在疫情爆发前，香港已积极推动金融科技，市民和商户在疫情期间可以善用数码金融服务，可以便利地处理日常及必须的财务事宜。一般人认为年青人对金融科技的接受能力较年长人士高，因此虚拟银行的主要客户对象是年轻一族。龙沛智表示：「虽然我们七成用户属于20至40岁的年龄层，但我们也有年长的用户，其中最年长的用户是83岁，因此虚拟银行的客户群是非常广阔。」

善用香港经验拓展海外市场

相对亚洲其他地区，龙沛智表示香港虚拟银行有先发优势。他说：「自2018年以来，香港金融管理局已发出8个虚拟银行牌照。香港不但是亚洲区内其中一个率先推出虚拟银行的地方，虚拟银行的数目更是区内数一数二。经过多年发展，金融产品及服务已迈向多元化发展。新加坡金融管理局在2020年批出4个数码银行牌照，其中两个是为个人及企业服务的全牌照，其余两个牌照只可服务企业客户。香港虚拟银行发展在监管及政策上也较成熟和全面。另一个东南亚市场－印尼，也具备发展虚拟银行的条件。印尼国土辽阔加上人口众多亦是亚洲区内金融服务尚未全面普及的最大市场之一，金融机构在都市以外的地区并不普及，虚拟银行有助促进普惠金融。加上印尼人口的平均年龄约30岁，熟悉数码科技而且对金融科技的接受程度非常高。WeLab在2021年12月宣布收购印尼雅加达服务银行(Bank Jasa Jakarta)，凭借我们在香港经营虚拟银行的经验拓展印尼市场的业务。」

龙沛智认为不能单以「复制」模式，把香港经营虚拟银行的方式套用在印尼市场上。他说：「我们建立当地的团队，也亲自到印尼市场考察、瞭解当地市民的消费模式和生活习惯。发现当地大部分年轻人在工余时间都有兼职，例如经营网店或在叫车服务及配送公司工作。在印尼甚至是东南亚，Gig Economy¹是十分普遍。因此，当地需要的银行服务也有别于香港市场。另外，我们要尊重当地文化，拥有一个合适的当地合作伙伴，能让我们尽快瞭解及融入当地市场。」

香港金融科技的下一步

作为国际金融中心，香港积极发展金融科技。央行数码货币近年备受重视，例如在中国内地，央行数码货币旨在提升央行支付系统的效率，并作为大型科技公司所营运的零售支付系统的后备。那么「数码港元」的发展前景又如何呢？龙沛智说：「香港金融管理局与泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所合作，研究批发层面央行数码货币的跨境应用。随著全球联系越来越紧密、跨境交易越来越频繁，央行数码货币长远可以为国际支付体系创造一个新格局。」金管局也已展开研究，探讨在香港发行零售层面央行数码货币的可行性，包括技术及政策方面的因素。在金融科技大趋势下，全球的金融中心都会加大在科技方面的投资，竞争自然会更加激烈。因此，加速推进金融科技保持竞争力，才能进一步巩固香港作为国际金融中心的地位。

¹ Gig economy -「零工经济」是指自雇者透过承接短期工作为生的经济模式。