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虚拟银行：科技新纪元迎来崭新商业模式
专访Mox Bank Limited行政总裁胡博思
2022年6月28日
曾诗韵
香港是国际金融科技中心，拥有一个百花齐放、抗逆力强且充满活力的市场。自2018年以来，香港金融管理局已发出8个虚拟银行牌照，而引入虚拟银行正是推动香港迈向智慧银行新纪元的关键举措。
Mox Bank Limited (“Mox”) 于2020年9月在香港开业，是一家由渣打银行全力策动，联同香港电讯、电讯盈科及Trip.com携手建立的虚拟银行。Mox行政总裁胡博思(Barbaros Uygun)接受香港贸发局经贸研究访问，分享Mox在科技新纪元采用的商业模式，以及香港金融科技的最新发展。
虚拟银行与传统银行的分别
Mox行政总裁胡博思(Barbaros Uygun)。
虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道，而非实体分行提供零售银行服务的银行1。随着越来越多传统银行提供网上银行等在线服务，Mox如何在没有实体分行的情况下提供不一样的银行服务，以及卓越的客户体验？胡博思表示：「Mox运用先进技术、合作伙伴的生态系统，以及端到端全数字处理，提供与众不同的优越客户体验，借此重塑银行服务，以创造更多可能性，并为社会带来更佳的银行服务。我们提供一站式个人银行服务与各种生活优惠，并向客户作出四大服务承诺：安全、智能、简便和富趣味性。」
Mox的商业模式具有五大特点：
- 按照全球基准，建立全程端对端的数字基础设施，有效地针对客户痛点。
- 改善服务和效率，使现有客户对服务感到满意，且乐于向他人推荐，令Mox能以较低成本吸纳新客户。目前，Mox拥有超过300,000名客户，其中近50%是通过「好友推荐计划」开户的，而传统银行的推荐客户平均占比不到10%。
- 采用灵活模式开发产品，以加快开发周期，从而有更大空间可以在短时间内作出调整，并大大加快反馈循环。传统银行从开发到交付新功能通常需时6个月，而Mox只需两星期。
- 不断改进自动化，提高效率，以分或秒衡量各项工作所用的时间，进一步降低服务的边际成本。
- 重视客户反馈，将他们的价值主张付诸实践，以提高满意度。
疫情令虚拟银行更快普及
Generation Mox是Mox的目标客群，年龄横跨18岁至90多岁。
新冠疫情下的封锁和社交距离措施已改变人们的日常生活和行为。许多活动突然要改在网上进行，遥距学习和在家工作的情况甚为普遍。疫情期间，香港多家传统银行缩短营业时间，驱使人们转用网上银行服务。胡博思说：「过去3年，香港人的观念有所改变，更愿意在各方面接受数字化，包括银行服务。」事实上，早在2017年9月，香港金融管理局已宣布推出一系列举措，推动香港迈向智慧银行新纪元，当中包括引入虚拟银行牌照。这些举措令香港得以在疫情爆发前已为数字化应用打下坚实基础。
金管局表示，数字渠道已成为热门的开户途径。8家虚拟银行在2020年开业，截至2021年底，已开立超过120万个户口2。胡博思说：「我们的首100,000名客户较为年轻，且比较熟悉新科技，如今则是18至90多岁的客户都有，平均年龄为35岁左右，与传统银行相比仍然较为年轻。
「在我们提供的各类服务中，扣账卡、账单缴付和贷款产品最为常用，而Mox Credit则最受欢迎。我们更是香港第一家提供信用卡服务的虚拟银行。」
香港的优势与弱点
香港是国际金融中心，一直积极推动创新和发展金融科技。胡博思表示：「香港银行业拥有完善的基础设施，为虚拟银行与传统银行提供公平的竞争环境。香港有许多受过良好教育且对金融业兴趣浓厚的人才，加上科学园和数码港的科研活动十分蓬勃，为香港金融科技界提供了广阔的发展空间。」
尽管香港具备上述优势，但是Mox在本港营运时也遇上一些难题。胡博思指出：「香港缺乏工程师，在疫情阴霾下也难以吸引国际人才来港。」
粤港澳大湾区的金融科技机遇
2021年10月，金管局与中国人民银行签署谅解备忘录，将人民银行的金融科技创新监管工具与金管局的金融科技监管沙盒进行联网对接，旨在提供一站式平台，让金融机构和科技公司可在香港和粤港澳大湾区城市为旗下的跨境金融科技项目进行同步测试，以便在新产品推出市场前预早获得监管机构的反馈和用户意见3。2022年2月，金管局宣布启动金融科技跨境测试应用，并准备受理金融机构和科技公司的跨境测试应用申请。
Mox认为大湾区提供了扩展业务的良机。胡博思解释大湾区的吸引力：「大湾区拥有非常庞大的潜在客源。Mox立足香港，开拓内地市场可为业务带来裨益。对虚拟银行来说，一旦建立起基础设施，为香港及大湾区内地城市构建解决方案，将会产生额外的协同效应。要发展金融科技，市场规模很重要，所以大湾区是增长的关键。此外，我们还可以借助合作伙伴的网络及专业知识进入内地。因此，开拓大湾区市场已成为我们策略规划的一部分。」
然而，香港与内地的金融业法律规章存在差异。为能成功拓展内地市场，胡博思准备投放充足的时间，他说：「首先，这是一项长远的发展，我们会据此进行相应规划。其次，由于法律、合规和风险管理问题都日趋复杂，按部就班地建立业务是很重要的。」
未来金融科技数字化转型浪潮
金融科技是发展最快的科技板块之一。胡博思指出两个关键的增长领域：「首先，由于银行所受的监管越来越多，合规科技(regtech)4正在全球蓬勃发展。银行使用科技去加强风险管理和合规工作，可助提高精准度、效率和服务质量。通过自动化提高精准度，可以消除人为错误，总比按照四眼或六眼原则由两三人来检视为佳。今后，越来越多银行将采用合规科技帮助营运。
「其次是人工智能。银行业实际上建基于统计和模式。如果银行能够将人工智能嵌入经营模式、营销模式、经营风险模式、财务风险模式和审计等之中，就可以创造额外价值。据麦肯锡(McKinsey)估计，人工智能技术有能力每年为全球银行业带来高达1万亿美元的额外价值5。」
总而言之，香港能为金融科技公司提供世界一流的营商环境、坚实的财务和营运支持、潜力深厚的本地和区域市场，以及卓越的技术基础设施，可以支持银行业者在全球层面进行创新和发展业务。
1 资料来源：香港金融管理局
2 资料来源：https://www.hkma.gov.hk/chi/news-and-media/insight/2022/04/20220419/
3 资料来源：https://www.hkma.gov.hk/media/eng/doc/key-information/guidelines-and-circular/2022/20220218e2.pdf
4 合规科技基本上是指银行使用创新科技，以更有效和自动化的方式实现监管合规，改善风险管理，并可进一步加强银行与监管机构之间的联系。(https://www.hkma.gov.hk/eng/news-and-media/speeches/2018/09/20180927-2/)
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