保险比较平台有助消费者物色所需

香港的保险市场产品种类丰富，但条款细则复杂，不易理解，消费者难以单凭一己之力去搜集市场上的资讯，从而分析和比较那一种保险产品适合自己。因此，传统以来保险行业是通过持牌的保险中介人(即保险代理人及保险经纪)向客户销售产品，消费者往往从中介人的推荐中选择适合自己的产品。10Life的联合创办人何颖翔表示：「我们看到保险市场的痛点 – 市场上有海量的保险产品资讯，但消费者获取资讯的渠道有限，我们希望借著科技解决市场上资讯不对称的问题，通过我们一站式的保险比较平台，协助消费者分析及瞭解市场上各式各样的保险产品、甚至寻找顾问，轻松地物色适合自己的产品。」香港贸发局经贸研究与何颖翔深入探讨保险比较平台的功能和角色，以及虚拟保险在香港的发展情况。

专业团队分析和比较保险产品​​​​​​​

创新的营运模式

10Life保险比较平台提供公开和免费的保险资讯，那么他们的营运模式是怎样呢？何颖翔说：「我们有两个主要收入来源。第一个是为保险公司提供定期市场资讯服务 (Market Intelligence Service) ，例如收集市面上各大保险公司推出的保险产品、优惠及价格动向，以及疏理我们平台上的数据，包括用户最常寻找的保险产品类型和遇到的保险问题，再整合成市场资讯提供予保险公司。第二个是为保险公司提供顾问服务，主要是帮助保险公司优化产品及销售策略。因为不同年龄层对保险产品的需求都不同，著眼点也有差异。凭著我们对保险产品的瞭解和市场触觉，我们可以就产品特点向保险公司提供创新意念。」他补充道：「我们的理念是协助和教育消费者选择合适的保险产品，同时推动保险行业持续优化。」

10Life从2016年起成为数码港其中一家培育初创企业，发展至今，不但是一个保险比较及资讯平台外，也新增了不同的服务范畴。何颖翔说：「我们的平台有超过1,000名保险经纪及代理登记，载有保险顾问的个人联络资料，消费者可以向他们投保及匿名发问；此外，平台也设有用户评级机制，方便消费者拣选服务态度最好的保险顾问，若不满意更可以作出评分。另外，10Life Financial是一家获保监局授权的持牌保险经纪公司，业务包括营运10Life网上平台，以及于线下为客户安排保险产品及服务。而10Life Financial透过为客户安排保险合约，向保险公司收取佣金作为报酬。」

政府推动金融科技发展

香港作为国际金融中心，一直积极发展金融科技和保险科技，引领香港保险业进入数码化新时代，为业界带来新机遇。例如保监局于2017年推出「保险科技沙盒」(Insurtech Sandbox)及「快速通道」(Fast Track)两项先导计划，以促进香港保险科技的发展及应用。10Life对香港金融科技和保险科技的发展有何看法？何颖翔说：「香港首家虚拟保险公司及首家虚拟银行分别于2018年及2019年成立，之后大众对数码科技应用的接受程度越来越高。例如疫情期间，保监局公布扩大遥距投保范围，容许所有人寿保险产品，包括投资相连寿险计划(投连寿险)产品，透过获局方审批的遥距投保沙盒作销售，以满足潜在投保人对各类型保险产品的需求和减低销售过程中的感染风险。」此外，疫情促使消费者更加依靠网络寻找资讯及服务，加上香港目前有4家¹虚拟保险公司，丰富了消费者的选择。

2021年11月，保监局表示，除在大湾区设立保险售后服务中心外，未来还会研究以「跨境理财通」为蓝本推出「跨境保险通」。业界也可以专为经常穿梭大湾区的人士设计保险产品，并经「跨境保险通」销售和签发保单，相信当中潜藏庞大商机。何颖翔说：「我们团队经过详细研究，发现部份由内地保险公司设计的养老保险和退休产品相对香港其实较有优势，因为保障范围较宽和保障项目较多之余，对持有产品的退休人士更会提供完善的退休生活配套。」何颖翔认为，当科技发展越来越成熟，未来的保险产品会更细化和个人化，加上保险比较平台所提供的产品分析能让消费者自由组合合适的保险产品，因此微型保险商品(microinsurance)将会是新发展方向。有鉴于此，10Life也会密切留意大湾区及内地其他地区的机会。

建立香港保险业生态圈

长远而言，10Life希望建立一个保险业生态圈，综合保险相关事宜，为用户提供一站式服务。何颖翔举例说：「以往，客户在搬屋之后必须联络各家保险公司以更改住址。未来客户只须登入我们的网站平台以电子化方式更新住址，便可经平台通知各家保险公司。又例如，客户因病或手术通过本公司平台向保险公司申请索偿时，未来我们可能提供一些额外的保健产品资讯甚至为客户覆核索偿结果；或者客户遇到交通意外向保险公司申请索偿时，我们会提供一些汽车维修的资讯等。」保险业的数据共享是数码化趋势下一个发展重点。保监局已就保险业开放应用程式介面(API)成立工作小组，方向与现时金管局推动银行业接受开放API相若，以协助整个保险业界创新发展。展望未来，何颖翔表示：「我们希望借著科技帮助消费者在购买保险前获得充足资讯，让他们作出一个明智决定，以选择合适自己的保险产品，这样才能令保险业做大做强。」

¹ 资料来源：www.ia.org.hk/tc/supervision/reg_insurers_lloyd/register_of_authorized_insurers.html