央行发布网络支付业务管理办法

中国人民银行于2015年12月底发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)，自2016年7月1日起实施。

《办法》将支付账户的功能、限额，与支付机构的服务能力和服务水平挂钩，防范和减少因客户姓名被冒用、客户账户被盗刷带来的信息泄露和资金损失。要求支付机构制订客户信息保护措施和风险控制机制，确保自身及商户均不存储客户的敏感信息，从源头上防范客户信息泄露情况的发生。

至于《办法》实施后，是否还能用微信发红包？通过支付机构能否跨行转账？中国人民银行支付结算司司长谢众就有关问题回答了提问。

是否还能用微信发红包

《办法》明确，将个人支付账户分为三类，对应不同的功能和限额。

其中，Ⅰ类账户只需要1个外部渠道验证客户身份信息，身份验证简便快捷，可以用于消费和转账，但累计交易限额仅1,000元，适合小额、临时的支付需求，如用微信收发红包等。

对Ⅱ类和Ⅲ类账户，支付机构需要通过多种渠道了解、核实客户身份，能够更好地防范假名、匿名账户，因此具有较高的年累计交易限额，满足客户网络购物等支付需要。其中，通过3个验身渠道的Ⅱ类账户，可以消费、转账，年支付额度10万元；通过5个验身渠道的Ⅲ类账户，除可用于消费、转账外，还可以购买投资理财等金融产品，年累计交易额度最高可以到20万元。验证文件，除了提供身份证，还可以绑定一个银行卡、提供手机号，或是提供水电缴费单、学历证明等，实在不行还可以多绑定两张银行卡。

需要注意的是，Ⅰ类账户自开立起累计支付限额1,000元，也就是说，累计发红包超过1,000元以上的使用者，需要多提供外部渠道验证身份升级到Ⅱ类、Ⅲ类账户才能继续发。

通过支付机构能否跨行转账

除了限额方面，值得关注的是，《办法》提出建立支付机构分类监管工作机制，根据支付机构分类评级情况，在业务监管标准、创新扶持力度、监管资源配置等方面，对支付机构实施差别化管理，以扶优限劣的激励和制约措施充分发挥分类监管对支付机构经营管理的正面引导和推动作用。

对于综合评级较高且实名制落实较好的支付机构，《办法》在客户身份验证方式、个人卖家管理方式、支付账户转账功能、支付账户单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式等方面，提升了监管弹性和灵活性。

比如，评定为A类且Ⅱ、Ⅲ类账户实名比例达到95%及以上的机构，单日5,000元和1,000元限额分别可以提升至10,000元和2,000元；综合评级较高、实名制落实情况较好的支付机构可以扩充支付账户转账交易功能，客户既可以将支付账户余额转账给他人的银行账户，他人的银行卡也可以给客户本人的支付账户划款。这样，支付账户间、银行账户间、支付账户和银行账户间的非同名转账通过支付机构均可正常办理。

中国人民银行发布对《办法》的解读如下：《非银行支付机构网络支付业务管理办法》条款释义